Para muchos padres, la idea de pagar la educación universitaria de sus hijos puede provocar sentimientos de presión y ansiedad. Y con algunas universidades que cuestan más de $ 200,000 por un título de cuatro años es ciertamente comprensible. Independientemente de si ya has iniciado un fondo de educación universitaria, a continuación te presentamos algunas pautas para ayudarte a financiar su educación.
Empieza ahora
Igual que con la mayoría de los objetivos financieros, cuanto antes comiences, más probabilidades hay de llegar a ellos. Hay dos razones principales para esto: en primer lugar, cuantos más años que tienes por delante, obviamente, menos tendrás que ahorrar cada año. Segundo, y más importante aún, por cada año que no ahorres dinero para este fin, renuncias a un año de ganancias de inversión. Por ejemplo, si a tu hijo le faltan 15 años para llegar a la universidad, el dinero que vas a invertir hoy tienen el potencial de generar intereses en una cuenta esos 15 años. Cuando sumas el efecto del interés compuesto, es un montón de dinero que no ganarás.
Lee también: Empieza a ahorrar para la universidad de tu hijo
Establece un objetivo
¿Cómo saber si vas en la dirección correcta si no sabes dónde vas? Pregúntate: ¿Qué tipo de universidad te gustaría para tu hijo? ¿Una universidad estatal? ¿Privada? ¿Ivy League? Existen diferencias significativas en los costos. ¿Quieres ser capaz de proporcionar el costo total de cuatro años de universidad? ¿Qué pasa si se necesitan seis años para que tu hijo se gradúe? Y, ¿estás dispuesta a pagar el costo total de cada año o sólo una parte? En base a tus respuestas, ahora se puede utilizar una calculadora de costos de universidad para calcular la cantidad que deberías estar ahorrando.
Elige tu plan
Hay muchos tipos diferentes de maneras de ahorrar para la universidad, pero no todas ellas puede ser una buena opción. Al elegir tu plan, considera las opciones disponibles de inversión, tu tolerancia al riesgo, y la tasa de rendimiento que necesitas para cumplir con tu objetivo. Aquí están algunas opciones populares.
Planes de la Sección 529
A pesar de que son muy diferentes, en realidad hay dos tipos de planes: Sección planes de matrícula prepagada y planes de ahorro para la universidad. Ambos llevan el nombre de Sección 529 del Código de Rentas Internas, que especifica los requisitos para los planes que están libres de impuestos federales. Los planes de matrícula prepagada te permiten bloquear las tasas de matrícula a futuros dentro de universidades públicas del estado a precios corrientes y generalmente están garantizados por el Estado. Los planes de ahorro para la universidad son más flexibles, pero no ofrecen una garantía.
Los planes de matrícula prepagada
Los planes de matrícula prepagada tienden a ser más restrictivos, pero te protegerán del riesgo de inversión y el rápido aumento de los costos de la universidad. El sistema te permite adquirir las unidades (o años) de universidad a los precios actuales que se pueden canjear en el futuro. Por ejemplo, si ya ahorraste dinero durante cuatro años, podrías pagar ahora y no tener que preocuparte por los futuros aumentos de precios. Los planes de matrícula prepagada son administrados por cada estado individual y la mayoría sólo se pueden canjear en las universidades elegibles de ese estado en particular. Muy a menudo también hay requisitos de residencia. Si el estudiante decide ir a una universidad fuera del estado, o a una que es inelegible, el plan de prepago puede pagar una tasa de matrícula dejando a compensar la diferencia de coste.
Planes de ahorro universitarios
Los planes de ahorro universitarios (también conocidos como planes de inversión) te permiten guardar dinero en una cuenta a nombre del futuro estudiante. Estás ahorrando el dinero en una cuenta de inversión que se utilizará para pagar los gastos de la universidad en una fecha posterior, que no sólo asume el riesgo de las inversiones, sino también el riesgo de que tus inversiones no superen el aumento en el costo de la matrícula. Por otro lado, se puede configurar la cuenta con la institución financiera de tu elección y el uso de los fondos para pagar los gastos calificados en cualquier universidad elegible. La mayoría de los planes ofrecen diversas opciones de inversión que van del riesgo de bajo a alto, y algunos pueden, incluso, ofrecer una tasa de rentabilidad garantizada.
Cuentas de Ahorros de Educación Coverdell (ESA)
Una cuenta de ahorro para la educación Coverdell, anteriormente llamado el IRA para la educación, es una manera muy simple ahorrar para los gastos de educación de tu hijo. A diferencia de otros tipos de cuentas, este plan se puede utilizar para ahorrar no sólo para los gastos de la universidad, sino para los gastos de educación primaria y secundaria calificados también. Sin embargo, hay algunas restricciones. El máximo que se puede ahorrar para el beneficiario es de $ 2.000 por año. Así que si tu meta requiere ahorrar $300 mensuales, tendrás que utilizar otra estrategia. Además, cuando se establece la cuenta, el beneficiario debe tener menos de 18 años de edad y sólo se puede establecer uno si tu ingreso bruto ajustado es menos de $110,000 ($220,000 si presentas una declaración conjunta). Los aportes para una Coverdell ESA no son deducibles, pero las ganancias están libres de impuestos. Además, si el importe retirado de la cuenta es inferior a los gastos calificados ajustados del estudiante de educación para ese año, todo el monto será libre de impuestos.
Cuentas custodiadas
Los planes UTMA y UGMA pueden ser apropiados si se va a hacer una sola vez la contribución a un fondo de ahorros para la universidad. En realidad, se puede contribuir con cualquier cantidad de dinero que quieras y decidir dónde y cómo invertirlo. Pero hay que tener en cuenta que una vez que tu hijo alcance la mayoría de edad en su estado, el niño recibe automáticamente plenos derechos de propiedad del dinero y puede hacer con ello lo que le plazca. Así que si el niño no va a la universidad, o abandona en algún momento, el padre no puede recuperar el dinero. Además, ya que el dinero es propiedad del estudiante, puede haber algunas cuestiones de ayuda financiera también.
Bonos de ahorro del Gobierno
Los bonos de la serie EE e I fueron una vez una forma popular de ahorrar para la universidad. Pero dada su baja tasa de ganancias actual, y la disponibilidad de otras alternativas con ventajas fiscales, los bonos de ahorro deben utilizarse sólo como último recurso.
Si llegas tarde a ponerte en marcha o, por cualquier razón, no pudiste anticipar ahorros para la universidad, no te dejes llevar por el desánimo. Tu hijo puede ser capaz de compensar la escasez mediante el aprovechamiento de las subvenciones, becas y préstamos.
