検索窓に「メルカード」と入力すると、「やばい」「デメリット」「損する」といったネガティブワードがサジェストされます。ソーシャルメディアや掲示板（5ちゃんねる、知恵袋）における実際の口コミやトラブル事例を精査すると、これらの噂には明確な構造的理由が存在することが判明しました。
最大の要因は、「定額払い（リボ払い）」への誘導設計と手数料負担です。メルカードはメルペイスマート払い（あと払い）の枠組みをベースに設計されているため、アプリ画面上で定額払いへの切り替えが非常にスムーズに行えるUIになっています。しかし、定額払いの手数料は実質年率15.0％と一般的なクレジットカードのリボ払いと同水準です。気軽に分割清算を選択し続けた結果、元金が減らずに金利手数料が膨らみ、「気づいたら支払いが厳しくなっていた」というユーザーの不満が「やばい」という評判に直結しています。
また、限度額の変動制に対する困惑も挙げられます。従来のクレジットカードは年収や勤務先情報を基準に枠が固定される傾向にありますが、メルカードはメルカリ内での行動履歴（出品頻度、購入実績、評価スコア、期日通りの支払いなど）を元にAIが毎月のように限度額を見直します。そのため、「先月まで30万円あった枠が急に5万円に下がった」「メルカリで低評価がついたら限度額が削られた」といった予期せぬ変動を経験したユーザーが不信感を抱くケースが散見されます。
一方で、一括払いを徹底し、売上金を有効活用しているユーザーからは、「不用品を売った売上金で日用品のクレカ代が相殺できる」「8日の還元率＋8％が強すぎる」と極めて高い満足度を獲得しています。つまり、仕組みを正しく理解して一括払いで管理できるか否かが、評価の明暗を分ける決定打となっています。
